Кредит с обеспечением: виды и особенности залога

Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.

Требования банков к обеспечению по займу

Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.

Основные требования кредитных организаций:

1.  Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.

2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.

4.  Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.

Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.

Кредит под залог недвижимого имущества

Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска - например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.

Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.

Читайте также: В каком банке банке выгоднее оформить ипотеку в 2015 году: обзор

Если предмет закладной – транспортное средство

Когда у заемщика нет недвижимости, которую он может оформить в залог, то предметом главного обеспечения может стать автомобиль. В этом случае кредитный лимит также рассчитывается из оценочной стоимости транспортного средства и обычно составляет 65%-70%. Если заемщик получает кредит под залог автомобиля, то банк требует обязательного наличия страховки КАСКО. При отсутствии этого полиса любое транспортное средство, даже очень дорогое, финансовая организация не примет в качестве обеспечения. Причем, если машина уже застрахована, то заявителю все равно придется получить новый полис, оформив его в пользу кредитной организации.

После оформления закладной заемщик может пользоваться машиной без каких-либо препятствий, однако реализовать залог путем продажи или безвозмездной передачи не имеет права. Кроме этого, получатель займа отдает кредитору главный документ движимого залогового имущества – ПТС, а также один комплект запасных ключей. Что касается требований банка к этому виду обеспечения выполнения условий договора, то их список в некоторых финансовых организациях довольно внушительный. Разумеется, главным является ликвидность транспортного средства. Кроме того, многие банки охотнее предоставляют кредит под залог автомобиля иностранного производителя. На максимальную сумму заемных средств оказывает значительное влияние возраст машины и ее пробег.

Читайте также: В каких банках можно оформить автокредит на автомобиль с пробегом

Получение заемных средств под залог ценных бумаг

Данный вид обеспечения особо распространен в коммерческом кредитовании, поскольку многие предприниматели инвестируют свой доход в различные акции, векселя, облигации и т.п. В тоже время некоторые заемщики, не являющиеся бизнесменами, тоже могут оформить кредит под залог ценных бумаг при наличии таких документов.

Банки осторожно относятся к такому обеспечению и предъявляют более высокие требования, чем к другим видам залога. Это связано с тем, что стоимость ценных бумаг часто резко уменьшается. Поэтому кредитные организации выдают заемные средства только при условии, что предмет залога имеет достаточно высокий уровень ликвидности. Максимальный размер кредита в этом случае обычно составляет не более 60% от стоимости всех ценных бумаг. При этом также как и любой другой вид обеспечения, такой залог нельзя продавать до окончания срока погашения кредита.