Что такое «кредитные каникулы» и как проходит процедура их оформления в ведущих банках России

Популярность кредитов и ипотечных программ в нашей стране привела к тому, что сейчас в условиях кризиса многие заемщики не могут выполнять обязательства, взятые перед банками. Однако практически в любом банке существует такая услуга, как кредитные каникулы. Если судить по названию, может сложиться впечатление, что кредитные каникулы – это возможность какое-то время полностью не погашать тело кредита, а также проценты по нему. Но на самом деле это не совсем так. И прежде чем прибегать к этой услуге, заемщикам следует детально изучить ее условия и подводные камни.

Что означает термин «кредитные каникулы»

Стоит отметить, что ни в одном законодательном акте не прописана официальная трактовка понятия «кредитные каникулы», в связи с чем, каждый банк может трактовать эту услугу по-своему. Если объяснять в общих чертах, то кредитные каникулы – это возможность отсрочить платеж по кредиту, изменить график и регулярность платежей по нему, а также на какое-то время уменьшить сумму выплат. Однако существует несколько вариантов кредитных каникул, в каждом из которых присутствуют свои условия, плюсы и минусы.

1. Полная отсрочка выплат по кредиту (тело кредита и проценты по нему)

Практически в каждом банке для полной отсрочки кредита действуют следующие условия:

• отсрочка оформляется единожды за весь период пользования кредитом;

• поскольку оформление кредитных каникул не продлевает срок действия договора, по истечению этой услуги сумма ежемесячных платежей возрастает;

• заемщик сможет оформить эту услугу только при наличии веских причин, подтвержденных документально (серьезная болезнь заемщика или его близких, потеря работы, потеря имущества и т.д.);

• как правило, полная отсрочка платежа является платной услугой.

Полная отсрочка по выплате тела кредита, а также процентов по нему оформляется крайне редко. Чтобы возместить свои потери, банки, чаще всего, обязывают заемщика выплачивать компенсации и штрафы, из-за чего общая сумма кредита значительно увеличивается.

2. Отсрочка выплаты тела кредита

В данном случае в период кредитных каникул заемщик не выплачивает сумму, покрывающую тело кредита, однако в его обязательства по-прежнему входят выплаты процентов.

Особенность этого варианта кредитных каникул заключается в следующем:

• услуга может быть предоставлена один или два раза за весь период действия договора при условии, что разрыв между кредитными каникулами составляет не менее шести месяцев;

• заемщик может продлить срок кредита, тогда последующие платежи останутся на прежнем уровне. Если же срок кредита не продлевается, платежи после кредитных каникул увеличиваются;

• банк предоставляет кредитные каникулы только в том случае, если со дня оформления договора прошло не менее трех месяцев;

• общая сумма переплаты по кредиту увеличивается;

• поскольку проценты по кредиту, как правило, составляют основную долю платежа, сумма выплат во время кредитных каникул снижается незначительно (примерно на 30-35%).

3. Кредитные каникулы по отплате части кредита, при условии, что долг будет возвращен в последний период оплаты

Чаще всего этот вариант используется в автокредитовании. Суть кредитных каникул в данном случае заключается в том, что клиент обозначенное время совсем не вносит платежи или оплачивает только проценты по кредиту, а остаток долга погашает в последний месяц действия договора. Также в зависимости от условий банка, заемщик может продлить срок действия договора. Можно сказать, что этот вариант кредитных каникул является способом реструктурировать долг с последующим уменьшением финансовой нагрузки на заемщика. Однако в любом случае общая переплата по кредиту возрастает.

Читайте также: Что делать, если возникла просрочка по кредиту

Как проходит процедура оформления кредитных каникул

Некоторые банки оформляют кредитные каникулы, только если заемщик сможет подтвердить свое сложное финансовое положение. Однако есть и такие финансовые учреждения, которые готовы предоставить эту услугу по желанию клиента. Но в этом случае заемщику придется оплачивать штрафы и компенсации.

Точный порядок оформления кредитных каникул должен быть указан в договоре о займе. Чаще всего он заключается в следующих действиях:

• заемщик информирует кредитного инспектора о желании получить отсрочку по платежу;

• заемщик собирает пакет документов для кредитного комитета;

• заемщик подает документы и заявление своему кредитному инспектору;

• если комитет одобрит заявку, кредитные каникулы оформляются либо отдельным договором, либо дополнением к текущему кредитному договору;

• после вступления в действие кредитных каникул, заемщик обязан оплачивать проценты по кредиту или часть процентов согласно новому графику.

Читайте также: Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения 2018 года

Процедура оформления кредитных каникул в крупнейших банках России

1. Промсвязьбанк:

• клиент может оформить кредитные каникулы по любому договору, если в нем предусмотрена такая услуга;

• заемщикам предоставляется полная или частичная отсрочка платежей;

• кредитные каникулы могут быть оформлены только в том случае, если до конца действия договора остается не менее трех платежей;

• услуга доступна только клиентам с положительной кредитной историей (отсутствуют задержки платежей сроком более семи дней);

• при оформлении кредитных каникул срок действия договора продлевается на период действия отсрочки;

• банк предоставляет услугу на платной основе. Ее стоимость составляет 1000 рублей.

2. Банк «Восточный экспресс»:

• в данном банке кредитные каникулы представляют собой только частичную отсрочку по выплате тела кредита (с оплатой процентов по нему);

• минимальный срок кредитных каникул составляет 1 месяц, максимальный – 3 месяца;

• чтобы оформить услугу с момента действия договора должно пройти не менее трех месяцев;

• кредитные каникулы могут быть предоставлены один или два раза за полный период действия кредита.

3.  Сбербанк России:

• в «Сбербанке» кредитными каникулами называется реструктуризация долга с целью уменьшения суммы ежемесячных платежей;

• банк предоставляет услугу только при наличии документального подтверждения сложного финансового положения заемщика;

• отсрочка платежа может быть оформлена только клиентам с положительной кредитной историей;

• при оформлении кредитных каникул есть возможность продлить срок кредита с увеличением процентной ставки;

• максимальный срок кредитных каникул составляет 12 месяцев, при этом в максимальном варианте срок самого кредитного договора увеличивается на 24 месяца.

4.  Альфа-банк:

• банк готов предоставить только частичную отсрочку платежей (когда «замораживается» только оплата по погашению тела кредита);

• максимальный срок предоставления кредитных каникул составляет 12 месяцев;

• для оформления услуги клиент должен предоставить полный пакет документов, в том числе и справку из других финансовых учреждений, подтверждающую отсутствие задолженностей;

• заявка на оформление услуги рассматривается в течение 30-ти дней.

Кредитные каникулы – это услуга, которая, чаще всего, предоставляется в индивидуальном порядке. Если ваше финансовое положение резко ухудшилось, и вы понимаете, что какое-то время не сможете выполнять свои обязательства, лучше сразу обратиться к кредитному инспектору. В большинстве случаев банкам выгоднее предоставить клиенту кредитные каникулы, чем начислять штрафы и взимать пеню.