Виды ежемесячных платежей: отличие аннуитетной и дифференцированной схем

Ипотека является одним из самых доступных и эффективных вариантов приобретения собственного жилья. Достоинствами являются не только привлекательные продукты кредитования, но и выгодные условия погашения. При оформлении ипотечного договора заемщику предоставляется возможность выбрать одну из двух схем ежемесячных платежей: аннуитетную и дифференцированную. Давайте подробнее остановимся на каждой.

Оплата ипотеки по аннуитетной схеме предполагает, что на протяжении всего срока действия кредитного договора ежемесячные платежи остаются одинаковыми по величине. Общая сумма ипотечного кредита в данном случае включает в себя и основной долг, и проценты. Стоит отметить, что наибольшая доля процентов приходится на первую половину периода кредитования.

Есть ли преимущества у аннуитетной схемы? Да, и довольно много. Одним из главных достоинств, несомненно, является равномерная финансовая нагрузка на бюджет на весь срок. Благодаря этому заемщики могут легко планировать свои расходы. Наряду с преимуществами, существуют и значительные минусы. Так, около половины срока кредитования клиент банка выплачивает бо́льшую часть процентов, при этом остаток основной задолженности уменьшается крайне медленно. Кроме того, досрочное погашение при аннуитете менее выгодно, чем при дифференцированной схеме. Обусловлено это тем, что в данном случае при выплате ипотечного кредита заемщик сокращает только срок кредитования.

Дифференцированная схема предполагает, что основная нагрузка придется на начальный период с постепенным уменьшением ежемесячных платежей. Данный вариант наиболее выгоден для заемщиков, которые планируют погасить ипотечный кредит досрочно, поскольку после выплаты основного долга, проценты изменяются в пользу клиента банка. К прочим достоинствам дифференцированной схемы можно отнести постепенное снижение величины ежемесячных платежей, а также возможность сэкономить на стоимости страховки (поскольку основной долг снижается быстро, то и цена страхования будет уменьшаться). Среди минусов стоит выделить высокие требования банков к клиентам в отношении платежеспособности, а также трудность в планировании семейного бюджета.

Какую из двух схем выбрать? Единого ответа на вопрос нет, поскольку в каждом индивидуальном случае специалисты могут порекомендовать тот или иной вариант. При этом учитывается платежеспособность клиента, наличие необходимых документов ипотеки по форме банка, тип и стоимость недвижимости, планируемый срок кредитования и т.д. Узнайте больше об ипотечных кредитах и условиях их получения на официальном сайте банка «Росбанк Дом».