Бесплатные консультации юристов 24/7: Москва, +7(499)703-32-46 СПб +7(812)309-26-52 |
Бесплатно проконсультироваться: |
Москва: +7(499)703-32-46 |
Санкт-Петербург: +7(812)309-26-52 |
Популярность кредитов и ипотечных программ в нашей стране привела к тому, что сейчас в условиях кризиса многие заемщики не могут выполнять обязательства, взятые перед банками. Однако практически в любом банке существует такая услуга, как кредитные каникулы. Если судить по названию, может сложиться впечатление, что кредитные каникулы – это возможность какое-то время полностью не погашать тело кредита, а также проценты по нему. Но на самом деле это не совсем так. И прежде чем прибегать к этой услуге, заемщикам следует детально изучить ее условия и подводные камни.
Стоит отметить, что ни в одном законодательном акте не прописана официальная трактовка понятия «кредитные каникулы», в связи с чем, каждый банк может трактовать эту услугу по-своему. Если объяснять в общих чертах, то кредитные каникулы – это возможность отсрочить платеж по кредиту, изменить график и регулярность платежей по нему, а также на какое-то время уменьшить сумму выплат. Однако существует несколько вариантов кредитных каникул, в каждом из которых присутствуют свои условия, плюсы и минусы.
Практически в каждом банке для полной отсрочки кредита действуют следующие условия:
• отсрочка оформляется единожды за весь период пользования кредитом;
• поскольку оформление кредитных каникул не продлевает срок действия договора, по истечению этой услуги сумма ежемесячных платежей возрастает;
• заемщик сможет оформить эту услугу только при наличии веских причин, подтвержденных документально (серьезная болезнь заемщика или его близких, потеря работы, потеря имущества и т.д.);
• как правило, полная отсрочка платежа является платной услугой.
Полная отсрочка по выплате тела кредита, а также процентов по нему оформляется крайне редко. Чтобы возместить свои потери, банки, чаще всего, обязывают заемщика выплачивать компенсации и штрафы, из-за чего общая сумма кредита значительно увеличивается.
В данном случае в период кредитных каникул заемщик не выплачивает сумму, покрывающую тело кредита, однако в его обязательства по-прежнему входят выплаты процентов.
Особенность этого варианта кредитных каникул заключается в следующем:
• услуга может быть предоставлена один или два раза за весь период действия договора при условии, что разрыв между кредитными каникулами составляет не менее шести месяцев;
• заемщик может продлить срок кредита, тогда последующие платежи останутся на прежнем уровне. Если же срок кредита не продлевается, платежи после кредитных каникул увеличиваются;
• банк предоставляет кредитные каникулы только в том случае, если со дня оформления договора прошло не менее трех месяцев;
• общая сумма переплаты по кредиту увеличивается;
• поскольку проценты по кредиту, как правило, составляют основную долю платежа, сумма выплат во время кредитных каникул снижается незначительно (примерно на 30-35%).
Чаще всего этот вариант используется в автокредитовании. Суть кредитных каникул в данном случае заключается в том, что клиент обозначенное время совсем не вносит платежи или оплачивает только проценты по кредиту, а остаток долга погашает в последний месяц действия договора. Также в зависимости от условий банка, заемщик может продлить срок действия договора. Можно сказать, что этот вариант кредитных каникул является способом реструктурировать долг с последующим уменьшением финансовой нагрузки на заемщика. Однако в любом случае общая переплата по кредиту возрастает.
Читайте также: Что делать, если возникла просрочка по кредиту
Некоторые банки оформляют кредитные каникулы, только если заемщик сможет подтвердить свое сложное финансовое положение. Однако есть и такие финансовые учреждения, которые готовы предоставить эту услугу по желанию клиента. Но в этом случае заемщику придется оплачивать штрафы и компенсации.
Точный порядок оформления кредитных каникул должен быть указан в договоре о займе. Чаще всего он заключается в следующих действиях:
• заемщик информирует кредитного инспектора о желании получить отсрочку по платежу;
• заемщик собирает пакет документов для кредитного комитета;
• заемщик подает документы и заявление своему кредитному инспектору;
• если комитет одобрит заявку, кредитные каникулы оформляются либо отдельным договором, либо дополнением к текущему кредитному договору;
• после вступления в действие кредитных каникул, заемщик обязан оплачивать проценты по кредиту или часть процентов согласно новому графику.
Читайте также: Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения 2018 года
• клиент может оформить кредитные каникулы по любому договору, если в нем предусмотрена такая услуга;
• заемщикам предоставляется полная или частичная отсрочка платежей;
• кредитные каникулы могут быть оформлены только в том случае, если до конца действия договора остается не менее трех платежей;
• услуга доступна только клиентам с положительной кредитной историей (отсутствуют задержки платежей сроком более семи дней);
• при оформлении кредитных каникул срок действия договора продлевается на период действия отсрочки;
• банк предоставляет услугу на платной основе. Ее стоимость составляет 1000 рублей.
• в данном банке кредитные каникулы представляют собой только частичную отсрочку по выплате тела кредита (с оплатой процентов по нему);
• минимальный срок кредитных каникул составляет 1 месяц, максимальный – 3 месяца;
• чтобы оформить услугу с момента действия договора должно пройти не менее трех месяцев;
• кредитные каникулы могут быть предоставлены один или два раза за полный период действия кредита.
• в «Сбербанке» кредитными каникулами называется реструктуризация долга с целью уменьшения суммы ежемесячных платежей;
• банк предоставляет услугу только при наличии документального подтверждения сложного финансового положения заемщика;
• отсрочка платежа может быть оформлена только клиентам с положительной кредитной историей;
• при оформлении кредитных каникул есть возможность продлить срок кредита с увеличением процентной ставки;
• максимальный срок кредитных каникул составляет 12 месяцев, при этом в максимальном варианте срок самого кредитного договора увеличивается на 24 месяца.
• банк готов предоставить только частичную отсрочку платежей (когда «замораживается» только оплата по погашению тела кредита);
• максимальный срок предоставления кредитных каникул составляет 12 месяцев;
• для оформления услуги клиент должен предоставить полный пакет документов, в том числе и справку из других финансовых учреждений, подтверждающую отсутствие задолженностей;
• заявка на оформление услуги рассматривается в течение 30-ти дней.
Кредитные каникулы – это услуга, которая, чаще всего, предоставляется в индивидуальном порядке. Если ваше финансовое положение резко ухудшилось, и вы понимаете, что какое-то время не сможете выполнять свои обязательства, лучше сразу обратиться к кредитному инспектору. В большинстве случаев банкам выгоднее предоставить клиенту кредитные каникулы, чем начислять штрафы и взимать пеню.
|