Горячая линия помощи юристов (без выходных 8.00-23.00) Москва: +7(499)703-32-46   СПб: +7(812)309-26-52
×
Горячая линия помощи юристов
Москва: +74997033246   СПб: +78123092652
×
BLUEGREYRED
  

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: в чем их разница?

Кредит с каждым годом становится все более востребованным и все больше входит в жизнь людей. Большинство банков предлагает огромное количество кредитных предложений и рассказывает о том, как легко и доступно можно оформить займы.

Достаточно часто происходит так, что заемщик не способен погасить кредит, так как не хватает денежных средств. Но почему так происходит, ведь при подписании договора клиент ознакомляется со всеми платежами и условиями? Чаще всего даже ознакомившись с суммами выплат, заемщик неспособен и не готов к концу срока выплатить сумму долга по кредиту, которая осталась.

Такая ситуация возникает тогда, когда в договоре указана аннуитетная схема погашения платежей. Почему так происходит? Для начала необходимо понять, что представляет собой эта схема.

Аннуитетные платежи - это ежемесячные равномерные выплаты по кредиту. Суть этой схемы состоит в том, что в первые годы от срока кредитования заемщик погашает в основном проценты по кредиту. То есть сумма ежемесячных выплат состоит из процентов и небольшой доли основного долга. Часто происходит так, что заемщик изначально выплачивает только проценты по кредиту, а в последний месяц обязан вернуть основной долг.

Благодаря этой схеме погашения платежей банки страхуют себя от убытков по выплате процентов, в том случае, если заемщик не выполнит свои обязательства или решит досрочно погасить кредит.

Дифференцированный платеж – это платеж, размер которого уменьшается к концу срока, на который оформлен кредит.

Дифференцированная схема погашения платежей состоит из двух частей. Первая часть – это основной долг, который не меняется в течение всего периода кредитования, а вторая часть – это погашение процентов, которая уменьшается по мере приближения конца срока кредитования.

Для наглядности рассмотрим пример расчета аннуитетной схемы погашения платежей и дифференцированной.

Читайте также:Рефинансирование ипотечных кредитов – выгодно ли это?

Пример:

Заемщик оформил кредитный договор на сумму 500 000 рублей. Срок, на который оформлен кредит составляет 5 лет, годовая процентная ставка – 15%.

В течение пяти лет при аннуитетной схеме погашения заемщик должен будет каждый месяц вносить сумму в размере 11 895 рублей. При этом в первый месяц он платит в качестве погашения суммы основного долга 5645 рублей, а проценты составят 6250 рублей. Через 5 лет, последний взнос составит также 11 895 рублей, при этом погашение процентов будет в размере 147 рублей, а оплата основного долга составит 11 748 рублей.

Общая сумма переплаты по кредиту составит 213 698 рублей.

Если в кредитном договоре будет указана дифференцированная схема погашения платежей, то первый платеж составит 14 583 рубля, из которых оплата основного долга будет в размере 8 333 рубля, а процентов – 6 250 рублей. Во второй месяц оплата основного долга будет в размере 8 333 рубля, при этом проценты – 6 145 рублей, всего за второй месяц надо будет внести 14 479 рублей. Последний платеж составит 8 437 рублей, из которых оплата основного долга составит 8 333 рубля, а проценты - 104 рубля.

За 3 года переплата по процентам составит 190 625 рублей.

Из расчетов можно сделать вывод, что при одинаковых условиях, но с разными схемами платежей переплата будет отличаться. Так, при дифференцированной схеме платежей, переплата по процентам составит 190 625 рублей, при аннуитетной схеме – 213 698 рублей, то есть на 23 073 рубля больше.

Поэтому, перед тем как оформить кредитный договор, необходимо внимательно изучить графики платежей, чтобы к концу срока погашения кредита не удивляться, откуда такая большая сумма выплаты.

Если все-таки заемщик оформил кредит с аннуитетной схемой погашения платежей, то нужно тщательно планировать свои расходы и постепенно накапливать средства для погашения кредита в последние месяцы, чтобы избежать просрочек по платежам.

 

 


ProBirthday - бесплатный конструктор открыток online